1月20日，新一期貸款市場報價利率（LPR）出爐，1年期和5年期以上LPR較上一期分別下調(diào)10個和5個基點，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。目前，LPR已逐漸替代貸款基準(zhǔn)利率成為貸款利率定價的“錨”，LPR下行將帶動企業(yè)融資、個人住房貸款利率降低。

記者注意到，自LPR改革以來，這是5年期以上LPR經(jīng)歷的第4次調(diào)整。作為房貸利率參考基礎(chǔ)，本次5年期以上LPR下調(diào)5個基點至4.6%，會對有住房貸款的人群帶來何種影響？房貸利率下降會立即生效嗎？下調(diào)之后月供會減少嗎？

首先，5年期以上品種調(diào)整，并不會影響所有還房貸的人士。這與個人選擇房貸利率方式有關(guān)，若選擇了固定利率，此項調(diào)整不會影響房貸變化；若選擇了浮動利率，則會引起后期月供的變化。2019年央行宣布實行房貸利率的新政策，新發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準(zhǔn)加點形成。

其次，房貸利率下降不會立即生效。雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會每個月都隨之變動。記者了解到，目前市場上不同銀行對重定價周期有不同規(guī)定：

大多數(shù)情況下，銀行每年1月1日會按照當(dāng)時的LPR重定價，同時每年1月份選擇浮動利率的人群月供會發(fā)生變化。但本次5年期以上LPR調(diào)整，并不會立即影響這部分人月供變化，要到次年的1月1日才會按照最新的報價，確定房貸利率。

此外，也有銀行規(guī)定個人房貸合同期滿12個月重定價。舉個例子，若客戶2021年10月20日簽訂的房貸合同，享受的房貸利率是LPR加基點，要到2022年10月20日銀行才會重新確定該客戶享受的房貸利率；若客戶2021年2月1日簽訂合同，那么2月1日銀行便會按照最新的LPR報價，重新確定客戶的房貸利率。

假設(shè)此次下調(diào)至下一個重定價日，LPR不再調(diào)整情況下，個人住房貸款月供會下降多少？以100萬房貸，等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降5個基點，月供額約減少30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6％為例，100萬房貸的月供就從5156.37元減少至5126.44元。